Financieren
Stap 4: Financieren via een Hypotheek
De financiering van je huis doe je zonder een aankopende makelaar. De terminologie bij een financiering is niet altijd even makkelijk. Daarom een korte uitleg over onder andere wat nou NHG is en een bankgarantie.
De financiering regelen
Met de koop van je huis ben je er nog niet. Je zult een hypotheek moeten regelen bij een bank of andere kredietverstrekker. Een hypotheek is een hypothecaire lening. Hiermee kun je je huis financieren. De looptijd is meestal ongeveer 30 jaar. Ga er van uit dat de hypotheek 10% hoger ligt dan de aankoopprijs van het huis. Elke maand dien je vervolgens een bepaald bedrag af te lossen.
Omdat het kopen van een huis over grote bedragen gaat wil de bank garanties. De hypotheek is eigenlijk een waarborg voor de bank. Het huis is pas definitief van jou als je de hypothecaire lening volledig hebt afgelost. Tot die tijd kan de bank het huis opeisen als blijkt dat je niet aan de financiële verplichtingen kunt voldoen.
Goed om te weten is dat het afsluiten van een hypotheek al geld kost. Je betaalt namelijk registratierechten, kosten voor tussenpersonen, taxatiekosten, overdrachtsbelasting, makelaarscourtage en nog wat overige kosten. Een aantal van deze kosten zijn aftrekbaar voor de belasting maar niet allemaal. Je kunt er vanuit gaan dat je ongeveer 5% van de hypotheekprijs moet betalen bij het afsluiten. Houd hier rekening mee.
NHG
Met het kopen van een huis of het verbouwen daarvan zijn hoge kosten gemoeid. De meeste mensen zullen daarnaast een hypotheek moeten afsluiten. Deze hypothecaire lening heeft doorgaans een lange looptijd, ongeveer 30 jaar, waarbij er elke maand een vastgesteld bedrag afgelost dient te worden. Het leven is onvoorspelbaar, er kan immers altijd iets onverwachts gebeuren. Een plotselinge heftige ziekte, een sterfgeval, een scheiding of werkloosheid, het is allemaal mogelijk. Om in die tijden ook aan je betalingsverplichtingen te kunnen voldoen is er de NHG, de Nationale Hypotheek Garantie.
Bij deze garantie staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) borg voor de hypotheek. Dit houdt in dat de stichting in actie komt op het moment dat je de lening niet meer kunt aflossen. Het fonds zorgt ervoor dat de geldverstrekker haar geld terugkrijgt. Op deze manier bouw je geen schuld op bij je geldverstrekker, wel bij de WEW. In de onverwachte gevallen die hierboven beschreven staan kan je schuld worden kwijtgescholden.
De NHG is niet gratis. Je betaalt borgtochtprovisie. Dit is vanaf 2010 0.55% van de totale hypothecaire lening. Daar staat tegenover dat je met een NHG korting kunt krijgen op je hypotheekrente. Dit voordeel kan oplopen tot 0.6 procentpunt. De geldverstrekker kan dit doen omdat het risico dat ook de WEW niet kan voldoen aan de betalingen minimaal is. Het waarborgfonds wordt namelijk ondersteund door de overheid.
Bankgarantie
Er is ook nog een andere manier van garantie op het financieel vlak, de bankgarantie. Dit is een contract waarin de bank garandeert dat een bedrag aan de begunstigde wordt betaald. Natuurlijk is het wel belangrijk dat hier ook daadwerkelijk aanspraak op mag worden gemaakt door de begunstigde.
De bankgarantie wordt vaak ingezet tussen de koper en verkoper. Er zit vrijwel altijd een tijdsverschil tussen de werkelijke koop van een huis en de overdracht. Om er zeker van te zijn dat je toch krijgt wat afgesproken is kan de verkopende partij om een bankgarantie vragen. De verkoper verzekert zich er op deze manier van dat hij zijn geld in ieder geval van de koper, via de bank weliswaar, ontvangt op het moment dat de koper iets onverwachts overkomt waardoor hij het geld niet meer heeft. De bankgarantie treedt natuurlijk wel pas in werking op het moment dat de koop definitief is.
Als afnemer bouw je met een bankgarantie een bepaalde zekerheid in. Deze garantie is niet gratis. Hoeveel het kost is afhankelijk van meerdere factoren. De duur van de garantie en het gegarandeerde bedrag zijn daarbij erg belangrijk. Je kunt er vanuit gaan dat je eenmalig behandelkosten aan de bank betaald er daarnaast nog per vaste periode een bepaald bedrag aan provisie. Vaak enkele procenten van het gegarandeerde bedrag.
Ook de bank wil een stukje zekerheid inbouwen. Om die reden zal gedurende de looptijd een tegoed ter grootte van de bankgarantie bevroren worden door de bank. Daarnaast kan de financiële instelling ook de kredietruimte verlagen. Het is verstandig om van te voren met de verstrekker van de bankgarantie alles vast te leggen, zodat je weet waar je aan toe bent.
